Fondo de Garantía de Depósitos: cuánto cubre y cómo protege tus ahorros
El Fondo de Garantía de Depósitos protege, con carácter general, hasta 100.000 euros por depositante y entidad adherida cuando esta no puede devolver los depósitos garantizados. El límite se aplica al conjunto del dinero protegido en esa entidad, no a cada cuenta, y existen excepciones para determinados saldos temporalmente elevados.
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos y cuándo actúa?
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es un mecanismo público de protección del dinero de los clientes de las entidades financieras hasta 100.000€ por titular en caso de quiebra bancaria.
Este fondo estatal interviene cuando un banco no puede devolver los fondos a sus clientes. Por ejemplo, tras una declaración de quiebra o de concurso. En tal caso, el FGD paga a los afectados de forma automática.
Cómo se financia el Fondo de Garantía de Depósitos
En España, este fondo estatal se financia principalmente a través de las aportaciones obligatorias que realizan los propios bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito adheridas al organismo.
¿Cuánto dinero garantiza el FGD por persona y banco?
El Fondo garantiza un máximo de 100.000 euros por titular (persona física o jurídica) y entidad. Es decir, el dinero que un cliente tiene depositado en una entidad, en uno o varios de sus productos financieros, hasta un máximo de 100.000€. Una cantidad máxima sumando todo su capital invertido en ese mismo banco, pues se aplica por titular y por banco, no por cuenta.
¿Qué productos están protegidos y cuáles tienen otro tratamiento?
El FGD protege el dinero invertido en efectivo por los clientes en los bancos, pero no en todos los productos. El fondo estatal garantiza los saldos de las cuentas corrientes, las de ahorro, los depósitos a plazo fijo y los valores garantizados donde se asegure el 100% del nominal.
En cambio, hay otros productos regidos por otras normativas que no están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos. Es el caso, por ejemplo, de los fondos de inversión, los planes de pensiones, las inversiones en bolsa (acciones y bonos), depósitos estructurados, no asegurados al 100%, o los criptoactivos, que no están respaldados por el sistema bancario oficial.
Diferencia entre protección del depósito y pérdidas de una inversión.
La protección de un depósito es la garantiza de devolución del dinero invertido por un cliente en caso de que se produzca la quiebra del banco donde tiene su capital. En cambio, las pérdidas de una inversión dependerán de la evolución del producto financiero donde se haya invertido el dinero. Los activos no garantizados son inversiones de riesgo, y si baja su valor en el mercado, pierde valor el dinero aportado por el cliente.
Por qué una cuenta de pago no debe confundirse con un depósito bancario.
Las cuentas de pago son esas de uso cotidiano, que se utilizan para operaciones ordinarias y frecuentes como las transferencias o el pago de recibos. Sin embargo, los depósitos bancarios son productos de ahorro donde se invierte para obtener una rentabilidad.
¿En qué situaciones puede quedar protegido un saldo superior a 100.000 euros?
El límite de los cien mil euros por cuenta puede superarse en dos supuestos concretos. Por ejemplo, cuando se trata de una cuenta con más de un titular. En tales casos, el saldo protegido asciende en consonancia: 2 titulares, 200.000€; 3 titulares, 300.000€.
Por otro lado, el Fondo de Garantía de Depósitos contempla una cobertura excepcional de «Saldos Temporales Elevados«. En tales casos, protege el 100% del importe depositado, independientemente de la cantidad, si los fondos se han ingresado en los tres meses anteriores a la quiebra del banco. Siempre que procedan, eso sí, de alguna de estas operaciones: transacciones inmobiliarias de carácter privado y residencial; pagos recibidos por despido laboral, incapacidad, invalidez o jubilación; ingresos procedentes de liquidaciones por divorcio o herencias por fallecimiento; e importes percibidos por el pago de pólizas de seguros de vida o indemnizaciones por daños provocados por delitos.
¿Cómo puedes comprobar qué fondo garantiza tu dinero?
Si el capital está invertido en un producto bancario garantizado por el Fondo de garantía de Depósitos, lo único que debemos hacer es acceder a su web oficial y usar el buscador de Entidades Adheridas para verificar si nuestro banco está cubierto.
Si hemos invertido en capitales de riesgo, habrá que consultar el buscador oficial de la CNMV. Introducir el nombre exacto o el código ISIN del fondo donde está nuestro dinero, e identificar quien otorga la garantía al producto. Si es un garante externo o la propia entidad gestora. Y cuál es la fecha de vencimiento de la garantía.
Qué revisar en bancos extranjeros y servicios financieros digitales.
Lo primero que debe hacerse, antes de invertir el dinero en cualquier producto o entidad, es verificar qué tipo de licencia legal la respalda. No todas las aplicaciones financieras son bancos. Pueden ser entidades de dinero electrónico, y no están cubiertas por ningún Fondo de Garantía de Depósitos.
Es perfectamente legal operar con bancos extranjeros, pero conviene hacerlo de manera consciente y sabiendo por qué se hace. Y es que en caso de incidencia, toda la tramitación de la garantía y el pago deberán realizarse en el país de origen de la entidad. Lo cual complica los trámites.
Hay que cerciorarse de la nacionalidad de la entidad, comprobando si tiene un IBAN extranjero o si opera con uno español, pero mantiene su sede fuera. Es importante porque incluso, si no son de la Unión Europea, pueden trabajar según otras normativas y limitaciones financieras que no nos convengan.
¿Cómo se recupera el dinero y cuánto tarda el Fondo de Garantía de Depósitos en pagar?
En caso de quiebra o insolvencia declarada por el Banco de España, el FGD devuelve el dinero automáticamente en un plazo máximo de 7 días hábiles. El importe garantizado se abona en otra cuenta o mediante cheque. Y lo transfiere directamente el Fondo de garantía de Depósitos o una entidad alternativa designada.
Activación de la garantía y datos necesarios.
Cuando un banco declara su insolvencia e incapacidad de devolver el dinero a sus clientes, los afectados no tienen que solicitar la activación de la garantía ni rellenar formularios complejos, ya que el proceso se gestiona a través de los datos que la propia entidad proporciona al Fondo de Garantía de Depósitos. El proceso de devolución de los fondos se activa de forma automática y el damnificado solo tiene que esperar a que le ingresen su dinero.
Plazos y situaciones que requieren comprobaciones adicionales.
El plazo de pago del FGD para cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo es de 7 días hábiles. Sin embargo, hay situaciones que requieren comprobaciones adicionales y aplazamientos. Por ejemplo, cuando los límites del saldo se han ampliado más allá de los 100.000 euros. En tales casos, el titular debe aportar la documentación probatoria y el FGD tiene que verificar el origen y la fecha del apunte dentro de los 3 meses posteriores al evento.
Otros casos que exigen comprobaciones es cuando hay dudas sobre la titularidad de un depósito, o si una cuenta está bloqueada. Así mismo, el FGD también puede paralizar el trámite si sospecha que los fondos están vinculados a operaciones de lavado de dinero, financiación del terrorismo o fraude fiscal.
¿Qué debes valorar si tus ahorros superan el límite garantizado?
Si nuestro capital supera el límite de los 100.000€, el exceso no estará garantizado. Por ello lo mejor es invertir esa cantidad en otra entidad bancaria. Cada banco ofrece una cobertura de 100.000 € de garantía independiente del dinero que pueda tenerse en otra entidad.
Preguntas frecuentes sobre el Fondo de Garantía de Depósitos
¿La garantía incluye intereses?
El FGD cubrirá todo el capital más los intereses devengados hasta la fecha en que se declara la insolvencia del banco. Siempre que el total no supere los 100.000€ y que esos intereses no hayan sido cobrados.
¿Un autorizado está protegido como un titular?
Una persona autorizada para operar con el capital de una cuenta no es el dueño de ese dinero. Por eso, un autorizado no está protegido como un titular por el Fondo de Garantía de Depósitos.
¿Qué sucede con el Fondo de Garantía de Depósitos si se fusionan dos bancos donde tienes dinero?
Tu dinero garantizado en ambos bancos se sumará, y si supera los 100.000€ dejará de estarlo. La cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos se unifica en una sola entidad, la resultante, y funciona como lo hacía antes en los dos bancos.
Ideas clave a recordar sobre el Fondo de Garantía de Depósitos
* El Fondo de Garantía de Depósitos protege el dinero de los clientes frente a una posible declaración de insolvencia de su entidad bancaria.
* El FGD garantiza hasta 100.000€ por cliente y entidad. Los excedentes no están protegidos.
* El fondo estatal reintegra el dinero automáticamente si los clientes se ajustan a los requisitos de garantía.
