Cómo financiar un proyecto: ¿Préstamo o ahorro?
Todos nos hemos encontrado en algún momento ante la disyuntiva de cómo financiar un proyecto. ¿Cuáles son las opciones? ¿Es mejor ahorrar o pedir un préstamo? O ambas cosas combinadas. Repasemos cuáles son las posibilidades, y veamos qué ventajas e inconvenientes tiene cada opción.
Financiar un proyecto con los ahorros
La manera que podríamos considerar más tradicional sería la de financiar un proyecto con nuestros ahorros. Es decir, ir guardando una cantidad de dinero mes a mes hasta reunir el suficiente para poder pagar el precio de aquel bien o servicio que queremos adquirir.
Ventajas del ahorro
Si hemos podido ahorrar la cantidad suficiente para pagar de una sola vez la totalidad del precio que cuesta un nuestro proyecto, hay dos ventajas principales y evidentes. La primera es que no se adquiere deuda alguna con ninguna entidad financiera. Y la segunda, que sería consecuencia de la anterior, es que no deberemos pagar intereses, que acaban sumándose al precio, y encareciendo el total de la inversión.
Inconvenientes de financiar un proyecto con dinero ahorrado
El principal inconveniente de optar por el ahorro como medio de financiación es que retrasa la ejecución del proyecto. Ahorrar requiere tiempo y disciplina en los hábitos económicos cotidianos, y hay que analizar nuestra capacidad de ahorro para calendarizar el proceso de financiación. Siempre será más largo que si se opta por un crédito.
Por este motivo, la opción de ahorrar para financiar un proyecto es más adecuada para casos que no tienen urgencia temporal. Y en especial para proyectos de pequeño y mediano importe.
Financiar un proyecto con un préstamo
Una segunda opción para financiar un proyecto es recurrir a un préstamo para disponer del dinero de forma inmediata. Una alternativa que permite acelerar el proceso al disponer de la financiación necesaria a través de un crédito bancario. Y como en el caso anterior, este sistema también tiene sus cosas positivas y sus inconvenientes. Veamos.
Ventajas
Como ya hemos apuntado, la principal ventaja es el rápido acceso al proyecto. Una inmediatez que nos permitirá aprovechar las oportunidades cuando se presentan, ya que no es necesario un periodo de ahorro.
La financiación de un proyecto por la vía crediticia permite también afrontar las emergencias, ya que se cuenta con el respaldo de las entidades bancarias que han concedido el préstamo.
Desventajas
En cuanto a los inconvenientes, el más evidente es el pago de intereses por el préstamo contratado. Un crédito implica un compromiso financiero a largo plazo con la financiera. Algo que no ocurre si el proyecto se ha financiado con dinero propio.
Además, solicitar un crédito afecta a nuestra capacidad de endeudamiento para otras posibles operaciones.
Por todo ello, afrontar un proyecto pidiendo un préstamo es una buena opción cuando éstos son urgentes, o cuando la cantidad necesaria para llevarlo a cabo es grande. Pero solo será adecuado si nuestra economía puede asumirlo teniendo en cuenta todo el proceso de devolución.
Fórmula mixta para financiar un proyecto
También existe la posibilidad de optar por una fórmula mixta que combine el ahorro y el crédito. Es decir, completar con un préstamo la cantidad ahorrada y, de este modo, precipitar la realización del proyecto de forma sostenible.
Ventajas
Entre las ventajas de la opción mixta están las cuotas mensuales, que serán más bajas y con menos intereses al ser menor el dinero prestado por el banco. Una financiación que, por este mismo motivo, será más sencilla de conseguir, ya que la cantidad a solicitar es menor.
Desventajas
Las desventajas son las mismas que en la opción del ahorro pero atenuadas, ya que se necesita menos tiempo de ahorro y los intereses serán más bajos al ser un préstamo menor.
Ejemplo práctico: la compra de un coche
Si el proyecto que se quiere financiar es, por ejemplo, la compra de un coche, puede abordarse desde cualquiera de las tres opciones: ahorro, préstamo o la fórmula mixta. Y estos serían los números en cada caso, tal y como puede verse en la Escuela de Finanzas de Cetelem.
Financiación con dinero ahorrado
Se ahorran 300€ al mes durante 5 años. Un total de 60 meses. Y cuando tenemos la cantidad necesaria, que es de 18.000€, ya podemos comprar el coche.
Opción del préstamo
Se solicita al banco un préstamo de 18.000€ a 60 meses al 6% TAE. Un crédito que se devuelve en cuotas mensuales de 348€. Con los intereses, el coste total será de 20.880€ (2.880€ de intereses).
Fórmula combina de préstamo y ahorro
El proceso de inicia con un ahorro de 300€ mensuales durante 20 meses. Hasta acumular un total de 6.000 €. A esta cantidad de añadirán los 12.000€ solicitados al banco a 40 meses l 6% TAE. Un préstamo que implicará una cuota mensual de 282€. Lo cual supone un coste final de 18.280€ por el coche. Con solo 1.280€ de intereses.
Preguntas frecuentes sobre cómo financiar un proyecto
¿Cómo se financia un proyecto?
La financiación de un proyecto puede provenir de los promotores del mismo, que utilicen su propio dinero ahorrado, y solicitando un crédito bancario a una entidad financiera. También existe la posibilidad de una fórmula mixta combinando ambas.
¿Qué se necesita para solicitar un préstamo para financiar un proyecto?
Cada caso es diferente y será analizado por la entidad financiera a la que se le solicite el crédito. Así, dependerá de factores como por ejemplo la viabilidad del proyecto según la evaluación de riesgos del banco o la capacidad de endeudamiento del solicitante.
Ideas clave a recordar
* Un proyecto puede financiarse con dinero ahorrado o pidiendo un préstamo bancario.
* El dinero propio evita pagar intereses al banco, pero ahorrar el suficiente puede demorar el proceso de ejecución de un proyecto.
* Un proyecto puede financiarse con una fórmula mixta de ahorro y crédito.
