Los cheques como medio de pago: recomendaciones clave

Aunque suele discutirse acerca del uso del dinero en efectivo o de los pagos digitales, conviene no olvidar los cheques como medio de pago. Y es que tal vez han perdido protagonismo, pero sigue utilizándose el cheque como instrumento de pago en determinadas transacciones. Principalmente cuando los importes de las operaciones son elevados. Conozcamos un poco mejor este documento bancario.

¿Qué es un cheque y cómo funciona?

El cheque es un documento que sirve como canal de pago entre un particular o empresa, quien lo emite o firma, y el beneficiario que lo cobra.

El primero, el librador, ordena a la entidad bancaria que pague una cantidad de dinero, que figura en el cheque, al beneficiario o tenedor del mismo cuando éste lo presente, ya sea con intención de ingresarlo en cuenta o de cobrarlo en efectivo.

Tipos de cheques más comunes

Los cheques como medio de pago han perdido protagonismo en la era digital, pero siguen utilizándose. Y de hecho hay de diferentes tipos. Veamos cuáles.

Cheques como medio de pago al portador

Este documento no especifica el nombre de quien debe cobrarlo en el espacio donde se indica el beneficiario. En caso de pérdida del cheque, cualquier persona que lo encuentre podrá cobrarlo sin necesidad de identificarse. Aunque por lo general en la oficina bancaria donde se cobra les solicitarán su documento nacional de identidad y su nombre, que será apuntado en el reverso del cheque. Esto ayudaría a identificar a quien ha cobrado, pero aunque no le perteneciera, lo cierto es que, cuestiones morales aparte, no habría hecho nada ilegal, pues literalmente era “el portador” del cheque.

Nominativos

Al contrario que el anterior, el nominativo es un cheque como medio de pago que sólo puede ser cobrado por la persona que figura como beneficiaria del mismo presentando una documentación identificativa oficial (DNI).

Cheques conformados

Este tipo de cheques son una garantía para sus beneficiarios. La entidad bancaria que ha de abonarlo asegura a quien lo va a cobrar que quien expide el cheque tiene fondos y que, por lo tanto, se pagará. Las dos modalidades anteriores no lo garantizan.

Cheque cruzado

Cuando un cheque tiene en el anverso dos líneas rectas paralelas y una diagonal indica que únicamente puede ser depositado en la cuenta de una entidad bancaria, y por lo tanto cobrado a través de ella, y nunca en la ventanilla de una oficina en efectivo.

Documento para abonar en cuenta

Este cheque es prácticamente idéntico al cruzado, pero no lleva las líneas en el anverso para dejar constancia de que no se puede cobrar en efectivo, sino que es necesario depositarlo en una cuenta bancaria, pues ya está concebido para ello y así consta en el propio documento.

Cheques como medio de pago en viajes

Estos cheques son los que emiten bancos o cajas y otros intermediarios financieros reconocidos, como American Express, MasterCard o Visa, que pueden canjearse por dinero en efectivo en otro país. También puedes usar estos cheques como medio de pago. Son documentos prepagados, seguros contra robo y no caducan.

Es un modo de viajar sin efectivo, aunque a todos los efectos están considerados dinero por las autoridades y sometidos a los mismos controles. Es decir, también existen límites en los cheques de viaje cuando se viaja al extranjero para controlar la evasión de capitales.

Cheques bancarios

Quien firma estos cheques es la misma entidad bancaria que debe abonarlo, y es ésta la que garantiza el cobro. Para pagar con cheque bancario no es necesario disponer de cuenta en la entidad, ni tampoco de chequera, ya que es el banco quien emite el cheque y éste se paga con dinero de las cuentas del banco.

Riesgos y precauciones al usar cheques

Son varias las causas que han motivado el menor uso de los cheques como medio de pago en la actualidad. En primer lugar, el aumento de las operaciones bancarias online y la comodidad del empleo de las tarjetas de crédito o débito. Pero también hay razones relacionadas con la seguridad de los cheques, como por ejemplo los riesgos de impago por falta de fondos, el robo, extravío, el deterioro o la falsificación del documento físico. Son vulnerables a alteraciones y al fraude de identidad, ya que incluyen datos bancarios.

Además, son menos operativos que los medios digitales y están expuestos a costes extraordinarios y comisiones, como por ejemplo los que exigen los bancos para cobrarlos cuando se trata de una sucursal distinta a la que figura como librado.

 Alternativas actuales a los cheques como medio de pago

Las alternativas a los cheques en la actualidad son todas las relacionadas con los medios digitales. Las mismas opciones de economía online que también ha provocado la disminución del uso del dinero en efectivo. Sobre todo a partir de la pandemia de la Covid.

Preguntas frecuentes sobre cheques como medio de pago

¿Siguen siendo válidos los cheques en España?

En España siguen vigentes los cheques como medio de pago, aunque su uso es cada vez menos frecuente.

¿Cuánto tiempo tengo para cobrar un cheque?

Cuando recibes un cheque tienes 15 días naturales de plazo para cobrarlo desde la fecha de emisión.  Tras ese periodo el librador puede revocarlo, y si se decide demandar por este motivo, las acciones legales prescriben a los 6 meses y 15 días.

¿Qué ocurre si un cheque como medio de pago no tiene fondos?

Si un cheque presentado no tiene fondos el banco lo devolverá, y esta revocación generará comisiones para ambas partes, además del impago de la cantidad indicada en el documento.

¿Se puede anular un cheque emitido?

La anulación de un cheque emitido sí que es posible tras superar el plazo legal de presentación (generalmente 15 días tras la emisión). Para anularlo antes, se debe gestionar una orden de impago por robo o extravío ante el banco.

¿Es seguro aceptar los cheques como forma de pago?

La seguridad depende del caso. Es seguro aceptar un cheque si es nominativo, conformado o bancario, ya que garantizan la existencia de fondos y la identidad del emisor. No obstante, hay riesgos si su procedencia es desconocida, pues pueden no tener fondos y existe la posibilidad del fraude.

¿Qué datos debe incluir un cheque para ser válido?

En un cheque siempre debe aparecer el nombre del banco que lo libra, el lugar y fecha de emisión, y la firma del emisor. También el importe que debe abonarse. Y este debe aparecer en números y en letras, ya que en caso de discrepancia en la cantidad prevalecerá la cantidad escrita en palabras.