¿Cuáles son los seguros obligatorios en una hipoteca?

¿Hay seguros obligatorios en una hipoteca? Al firmarla es habitual que el banco ofrezca distintos seguros junto con el préstamo. Pero ¿estás realmente obligado a contratarlos?, ¿pueden exigirte un seguro de vida?, ¿es posible elegir otra aseguradora? Te explicamos qué dice la ley y cómo tomar la mejor decisión.

¿Qué seguro exige realmente la ley al contratar una hipoteca?

En España, el único seguro que exige la ley cuando se contrata una hipoteca es el de daños o de hogar con la cobertura mínima de incendios sobre el inmueble hipotecado. Es una póliza obligatoria para proteger el bien que sirve de garantía al préstamo.

¿Hay que contratar los seguros obligatorios en una hipoteca con el banco?

La ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario en España estipula la libre contratación en materia de seguros. Por lo tanto, aunque sea un seguro de carácter obligatorio, el banco no puede obligar al cliente a contratar esta póliza de seguro con su propia compañía. Y del mismo modo, tampoco cualquier otro seguro relacionado con el inmueble hipotecado.  

¿Compensa contratar los seguros bonificados?

No se trata de seguros obligatorios en una hipoteca, sino de pólizas opcionales, pero es muy habitual que el banco ofrezca una rebaja en el tipo de interés (bonificación), si se contratan otros productos a la entidad. Por ejemplo, un seguro de vida, de hogar ampliado, de desempleo o de protección de pagos. De modo que conviene estudiar la oferta, comparándola con otros productos del mercado, para ver si la bonificación compensa económicamente.

Dependerá de cada caso, ya que las pólizas de las entidades financieras suelen ser más caras que las del mercado libre, pero a cambio reducen el tipo de interés de la hipoteca. Hay que hacer números y ver si compensa. Es decir, comparar el ahorro en los intereses bonificados del préstamo frente al sobrecoste anual de los seguros.

¿Puedo cambiar de aseguradora después?

El mercado de los seguros es amplio y muy variado. Hay pólizas para cubrirlo prácticamente todo. Y siempre se puede cambiar de aseguradora, pero respetando condiciones contratadas y los plazos exigidos por ley.

Existe el derecho de desistimiento. Puede ejercerse si se ha contratado el seguro de forma online o por teléfono, y debe hacerse en un plazo máximo de 14 días naturales desde la contratación para cancelarlo sin penalización ni justificación.

Si ya se ha superado ese plazo, el vencimiento del seguro es anual, y ese es el tiempo que permanecerá en vigor. Si la intención es cambiar se compañía al cumplirse un año desde la fecha de contratación, debe avisarse a la aseguradora actual por escrito con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento de la póliza. De lo contrario, ésta se renovará de forma automática.

Y si el seguro que pretendemos trasladar de una compañía a otra es el obligatorio de daños e incendios, que está vinculado a un préstamo hipotecario, algunas entidades y normativas exigen avisar con dos meses de antelación. Y además, la nueva póliza deberá mantener las coberturas exigidas por el banco.

Errores frecuentes al contratar los seguros de la hipoteca

Hay varios productos en el mercado de las pólizas de seguros que pueden vincularse a la contratación de una hipoteca. Los hay obligatorios y opcionales. Algunos muy convenientes, y otros que dependerán de las necesidades o garantías que el cliente desea cubrir. Pero todos deben ser bien estudiados antes de su contratación para no cometer errores y optar por pólizas que no cubran nuestras necesidades reales. Veamos cuáles son los errores más frecuentes en este sentido.

Seguros obligatorios en una hipoteca: No todos lo son

Por ley, como hemos explicado anteriormente, solo el seguro de daños o incendios es obligatorio para hipotecar la casa. El banco no puede exigir ningún otro seguro. Sólo puede proponer bonificaciones en los intereses hipotecarios a cambio de su contratación. Pero serán opcionales y sujetos a los intereses del cliente, no seguros obligatorios en una hipoteca.

No comparar precios

Al igual que en cualquier otra operación comercial, comparar precios es fundamental para valorar la compra o contratación de cualquier producto. Y los seguros no son una excepción.

Las pólizas que comercializan las entidades financieras suelen ser más caras y menos flexibles que las ofrecidas por las compañías especializadas. Y recordemos que los bancos no pueden exigir a sus clientes la contratación de sus productos.

No revisar coberturas y fijarse solo en la bonificación

La comodidad es a veces una consejera poco fiable. Tendemos a contratar los seguros obligatorios en una hipoteca con la misma entidad bancaria porque es más fácil, más ágil e inmediato. E incluso algunas pólizas más, que no son obligatorias. Y a veces lo hacemos incluso sin comparar precios con otras compañías. O sólo valorando el precio, que en nuestro banco puede ser más barato, pero por muchas razones. Por ejemplo, ofrecer menos coberturas.

Es tan importante comparar precios como las coberturas de cada póliza, pues un seguro con pocas coberturas puede salir muy caro.

Preguntas frecuentes sobre los seguros obligatorios en una hipoteca

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida?

La ley no exige la contratación de una póliza de vida entre los seguros obligatorios en una hipoteca. Y por ende, el banco tampoco puede exigirla. El único seguro obligatorio es el de hogar con la cobertura de incendios.

¿Puedo cambiar de aseguradora los seguros obligatorios en una hipoteca?

Todos los seguros contratados pueden cambiarse a otra aseguradora, pero hay que respetar los plazos marcados por la ley para avisar por escrito de la cancelación a la empresa de seguros.

¿Qué ocurre si cancelo el seguro?

El seguro de hogar obligatorio no puede cancelarse. O más concretamente, puede contratarse a otra aseguradora tras rescindir o no renovar la póliza en vigor. Pero son los únicos seguros obligatorios en una hipoteca.

¿El banco puede obligarme?

Los bancos nunca pueden obligar a sus clientes a contratar los seguros con su compañía. El mercado es libre. Lo que si pueden es ofrecer bonificaciones que los hagan más competitivos, y de este modo convencer al cliente.  

¿Pierdo la bonificación si cambio de aseguradora?

Las bonificaciones se deben a una estrategia comercial de los bancos para vender sus productos. Consisten en mejoras en las condiciones generales de la hipoteca, generalmente reducción de los tipos de interés, a cambio de la contratación de otros productos financieros o seguros varios. Por tanto, es lógico que si se cancela una póliza y se contrata en otra aseguradora, el cambio afecte a las bonificaciones pactadas. Incluso, según el contrato firmado, puede haber penalizaciones.

Ideas clave a recordar sobre los seguros obligatorios en una hipoteca

* El único seguro obligatorio en una hipoteca es el de Daños o del hogar con la cobertura mínima de incendios.

* Los bancos no pueden obligar a sus clientes a contratar los seguros con ellos.

* Los bancos pueden bonificar las condiciones de las hipotecas a cambio de contratarles otros productos financieros.