¿Qué es un depósito bancario y cómo funciona?
Un depósito bancario es uno de los productos de ahorro más conocidos y conservadores. Pero ¿cómo funciona exactamente?, ¿qué rentabilidad ofrece?, ¿puedes recuperar el dinero antes de tiempo? Te explicamos todo lo que necesitas saber antes de contratar uno y qué diferencias tiene con otras alternativas.
¿Qué es exactamente un depósito bancario?
Los depósitos bancarios son una de las opciones más habituales y sencillas para el ahorro de los particulares. Un producto financiero en el que un cliente entrega dinero a una entidad a cambio de que ésta lo custodie y, transcurrido un tiempo pactado por las partes, se lo devuelva con intereses. Un rendimiento que también se pacta al contratarlo.
Cómo funciona un depósito bancario
El funcionamiento de un depósito bancario no puede ser más sencillo. Se acude a una entidad financiera con unos fondos económicos y, tras acordar el tipo de depósito que se desea contratar, el banco ingresa el dinero, lo registra y lo custodia. Según las condiciones del tipo de producto contratado, el cliente podrá acceder y disponer del dinero haciendo retiros, pagos o transferencias. Y en algunos casos, los fondos generan intereses sobre el dinero aportado.
¿Qué tipos de depósitos existen?
Los tipos de depósitos bancarios más habituales son las cuentas corrientes, las libretas de ahorro y los depósitos a plazo, aunque existen otras modalidades más complejas, que incluso pueden implicar el valor de paquetes de acciones y no solo dinero en metálico.
Cuenta corriente, el depósito bancario más común
El más común de los depósitos es la cuenta corriente, denominada también depósito a la vista. Prácticamente todo el mundo tiene alguna de ellas en una o varias entidades bancarias, pues son las cuentas que nos permiten las transacciones económicas más básicas a través de un banco.
Las cuentas corrientes conllevan la obligación del banco de devolver el dinero ingresado inmediatamente cuando el cliente lo requiera. A cambio de ese depósito, la entidad ofrece una remuneración en forma de un interés en función del dinero depositado. En la actualidad algunas entidades no lo hacen, y depende del cliente contratar o no con esas condiciones.
Con este modelo de depósito bancario, la entidad está obligada a prestar un servicio de caja, el cual permitirá al cliente realizar pagos y cobros comunes (ingresos de efectivo, abonos de nóminas, ordenar y recibir transferencias bancarias, domiciliar recibos, retirar dinero en efectivo, entre otras).
Libretas de ahorro
Las libretas de ahorro son muy similares a las cuentas corrientes. La entidad entrega una libreta al cliente para anotar los movimientos de la cuenta. La principal diferencia es que la disponibilidad del dinero suele ser algo menor, por lo que a cambio ofrece una mayor rentabilidad al titular de la misma. Su uso es cada vez menor en tiempos digitales, y algunos bancos ya no las emiten.
Depósito bancario a plazo
Un depósito a plazo es un producto en el que un cliente entrega a una entidad bancaria una cantidad de dinero durante un período de tiempo, a cambio de una remuneración en forma de tipo de interés aplicado sobre el capital prestado. Estos rendimientos se pueden pagar al final del período o durante el mismo, en fracciones. Si el cliente reclama el dinero antes de que finalice el plazo pactado, según el contrato, puede ser penalizado por la entidad.
¿Qué rentabilidad ofrece un depósito?
La rentabilidad de un depósito bancario en España no es alta. Se sitúa de media entre el 2% y el 3,4% TAE, dependiendo siempre del plazo pactado y de la entidad que lo ofrece. Cuanto más largo sea el plazo del depósito mayor puede ser el tipo de interés. Y en cuanto a las entidades, las tradicionales ofrecen tipos más bajos. Incluso inferiores al 1%.
¿Está protegido mi dinero?
En España los depósitos bancarios están protegidos hasta un límite de 100.000€ por el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito.
Si el depósito bancario tiene dos titulares la garantía sube a 200.000 € en esa misma entidad.
Depósito bancario, cuenta remunerada o fondo monetario: ¿qué diferencias hay?
Un depósito bancario, una cuenta remunerada y un fondo monetario son opciones para rentabilizar el dinero a corto plazo con bajo riesgo. El objetivo es el mismo, pero se diferencian en la seguridad, la disponibilidad del dinero y su fiscalidad.
La cuenta remunerada es la que permite a su titular disponer del dinero de manera inmediata, mientras que los fondos suelen tardar un día o dos en ingresarlo en cuenta. El depósito bancario suele penalizar al cliente si retira su dinero antes del plazo pactado.
Por el contrario, los depósitos y las cuentas remuneradas están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros. Los fondos monetarios no. Está sujeto a las variaciones del mercado.
En cuanto a la fiscalidad, en las cuentas remuneradas el propio banco retiene el IRPF como rendimiento de capital mobiliario. En cambio, los fondos permiten mover el dinero de fondo en fondo sin pagar impuestos hasta que definitivamente se retira el dinero y se ingresa en la cuenta corriente. Es entonces cuando tributa.
¿Cuándo interesa contratar un depósito bancario?
Un depósito bancario a plazo fijo es una opción conservadora. Un producto que resulta interesante cuando se pretende la seguridad total para los ahorros, y no se necesitará ese dinero durante un tiempo. Retirarlo ante de lo pactado conlleva penalizaciones económicas. Las ganancias son pequeñas, pero seguras. Fijadas desde el día en que se contrata.
Preguntas frecuentes
¿Se puede retirar el dinero antes del vencimiento en un depósito bancario?
Siempre dependerá de lo pactado entre las partes a la hora de contratar el producto. Pero por lo general, si se puede retirar el dinero antes del vencimiento establecido. Aunque el banco suele aplicar una penalización que reduce o elimina los intereses acumulados. La ley impide que dicha penalización sea mayor que los beneficios generados.
¿Tributan los intereses?
Sí, los intereses son beneficios y tributan a través del IRPF como incremento de patrimonio mobiliario.
¿Está garantizado el capital de los depósitos bancarios?
El Fondo de Garantía de Depósitos protege el capital de los depósitos hasta los cien mil euros.
¿Qué diferencia hay con una cuenta remunerada?
La principal diferencia entre una cuenta remunerada y un depósito bancario es que de la primera se puede retirar el dinero de manera libre e inmediata, mientras que en un depósito hay que esperar al plazo fijado o la entidad penalizará al titular.
Ideas clave a recordar
* El depósito bancario es una de las opciones más habituales y sencillas para el ahorro de los particulares.
* Este producto consiste en ingresar dinero en una entidad bancaria para que ésta lo custodie y nos lo devuelva en un plazo pactado con intereses.
* Un depósito bancario es un producto conservador que ofrece seguridad y unos beneficios bajos, pero garantizados desde el principio.
