La justicia europea obliga a los bancos a devolver de inmediato el dinero estafado por ‘phishing’
Una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) obliga a los bancos a devolver sin demora el dinero estafado a sus clientes a través de internet mediante el conocido método del phishing.
Devolución inmediata, con o sin negligencia
De este modo, la justicia europea refuerza la protección de los usuarios frente a este tipo de fraudes. La sentencia establece que las entidades financieras deben devolver el dinero a las víctimas en un plazo de 24 horas, aunque consideren que estas han cometido algún error o una negligencia grave que haya facilitado la acción delictiva.
Lo que estipula el fallo del TJUE es que, cuando se denuncia una operación no autorizada, la entidad bancaria debe devolver el importe de forma inmediata y, en todo caso, como máximo al final del día hábil siguiente a aquel en que haya detectado la operación fraudulenta o recibido la notificación correspondiente. Además, no puede justificar una demora en la devolución alegando posibles errores de los afectados que hayan facilitado el ciberdelito.
El tribunal europeo recuerda que la devolución inmediata debe ser la regla. Permitir que las entidades la denieguen por la mera sospecha de una conducta negligente vaciaría de contenido la protección que establece la normativa europea sobre servicios de pago.
Excepción que justifica la no devolución
El fallo del tribunal europeo contempla una excepción que permitiría dejar sin efecto la obligación de devolver inmediatamente el dinero estafado. Esta se daría en el caso de que existieran motivos razonables para sospechar que el propio usuario ha cometido un fraude y de que dicha sospecha se comunicara por escrito a la autoridad nacional competente, el Banco de España.
Pagar y luego reclamar
El alto tribunal europeo ha aplicado el principio de «pagar y luego reclamar» (solve et repete) para proteger a los ciudadanos frente a amenazas como las estafas digitales por phishing. Así, la resolución confirma que un banco no puede negarse a devolver de inmediato el importe de una operación de pago no autorizada ni aplazar su reembolso, pese a sospechar que el cliente ha incurrido en una posible negligencia grave.
Por lo tanto, la entidad debe devolver primero el dinero y, posteriormente, reclamar al cliente las pérdidas si acredita que concurren los requisitos legales para atribuirle la responsabilidad.
La negligencia puede considerarse grave si el usuario no protege adecuadamente sus credenciales de seguridad personalizadas. También puede serlo si no comunica sin demora el extravío, el robo o el uso no autorizado del instrumento de pago a través del cual se comete la estafa, desde el momento en que tenga conocimiento de ello.
Consecuencias de la sentencia sobre la devolución inmediata
Este tipo de sentencias crea jurisprudencia, lo que abre la posibilidad de revisar caso por caso aquellos en los que los bancos hayan rechazado la devolución inmediata del dinero estafado a sus clientes mediante phishing.
De hecho, el fallo europeo aconseja a quienes hayan sufrido una estafa de este tipo que acudan a un abogado especializado en fraudes relacionados con los servicios de pago. Se calcula que el importe que los bancos tendrían que devolver a sus clientes como consecuencia de esta sentencia asciende a unos 1.000 millones de euros.
Cómo evitar las estafas: mejor prevenir
«Más vale prevenir que curar», dice el refrán, y no le falta razón. Lo mejor es evitar las estafas para no tener que afrontar litigio alguno. Para ello, hay que ser precavidos y cumplir algunas normas básicas de seguridad.
- No debemos compartir nuestras contraseñas con nadie. Tampoco el PIN ni los códigos de seguridad, ni siquiera con personas de confianza. Cuanta más gente conozca esa información, más posibilidades habrá de que se filtre.
- No acceder a la banca electrónica a través de enlaces recibidos por mensajes o correos electrónicos. Debemos hacerlo siempre de forma segura y a través de nuestros canales habituales.
- Mantener la calma. Los estafadores siempre buscan generar incertidumbre y provocar precipitaciones y caos. Hay que desconfiar de las llamadas que nos meten prisa o exigen ejecutar operaciones de inmediato; mejor aún, debemos rechazarlas. Bajo presión se toman malas decisiones. Ante la duda, hay que interrumpir la comunicación y llamar directamente al banco.
- Prudencia. Si se detecta un movimiento sospechoso, hay que avisar al banco cuanto antes, bloquear las tarjetas si es necesario y denunciar los hechos.
Preguntas frecuentes sobre la devolución inmediata del dinero estafado por ‘phishing’
¿El banco puede negarse a la devolución inmediata?
Solo si el banco tiene sospechas razonables de que el cliente ha cometido un fraude. En tal caso, debe justificarlo y comunicarlo por escrito al Banco de España.
¿Cuánto tiempo implica una devolución inmediata?
El banco tiene la obligación de devolver el dinero en un plazo de 24 horas o, como máximo, al final del día hábil siguiente al de la notificación del fraude.
¿El banco devuelve el dinero a la cuenta?
El banco debe ingresar el importe del dinero estafado en la misma cuenta del cliente de la que fue sustraído.
