Amortización de una hipoteca: pagar menos cuota al mes o menos años

Cuando se tiene dinero extra, la amortización de una hipoteca es uno de los destinos de ese remanente, pero, ¿realmente compensa? Te lo explicamos.

El préstamo hipotecario suele ser la operación financiera más relevante en la vida de muchas personas. No solo por el importe comprometido, sino por el impacto que tiene en la economía doméstica a largo plazo. Es lógico, entonces, que cuando se consigue reunir un ahorro extra, muchos se planteen amortizar parte del capital pendiente de su hipoteca. Pero surge una pregunta clave: ¿es más conveniente reducir el plazo o reducir la cuota mensual?

Antes de tomar cualquier decisión, es fundamental entender qué implica cada opción y cómo puede afectar a nuestro bolsillo tanto en el presente como en el futuro.

¿Qué es la amortización de una hipoteca?

La amortización de una hipoteca significa adelantar el pago de parte del capital pendiente de la hipoteca. Es decir, abonar una cantidad extra a la entidad financiera, fuera del calendario habitual de pagos, con el objetivo de reducir la deuda total. Esta operación puede realizarse en dos modalidades:

Amortización en plazo: se reduce el número de años (o meses) restantes para terminar de pagar la hipoteca.
Amortización en cuota: se mantiene el plazo, pero se reduce la cuota mensual.

Cada opción tiene ventajas e inconvenientes, y la decisión dependerá del perfil económico, las prioridades y el contexto financiero de cada familia.

Amortizar reduciendo plazo: menos intereses, antes libre de hipoteca

La amortización en plazo consiste en aplicar el dinero extra directamente a reducir la duración del préstamo. Esto implica que la cuota mensual se mantiene igual, pero se terminan antes los pagos.

¿Cuáles son sus ventajas?

Se pagan menos intereses: al reducirse el número de cuotas, se acorta el periodo en el que se generan intereses, por lo que el ahorro global es considerable.
Mayor independencia financiera a largo plazo: se finaliza antes el compromiso hipotecario, lo que permite planificar el futuro con más libertad.
Rentabilidad del ahorro: en un entorno de tipos de interés elevados, amortizar plazo puede resultar más rentable que cualquier otra inversión conservadora.

¿Y los inconvenientes?

El ahorro es a largo plazo, no se percibe un alivio inmediato en la economía mensual.
Puede no ser la mejor opción si se prevé un gasto importante en el corto plazo o si se tiene una hipoteca con un interés muy bajo.

Esta modalidad suele ser ideal para personas con una economía estable, que pueden asumir cómodamente su cuota mensual actual y buscan optimizar el coste total de la hipoteca.

Amortizar reduciendo cuota: alivio inmediato para el bolsillo

La amortización en cuota consiste en mantener el plazo del préstamo, pero reducir el importe de la letra mensual. Así, cada mes se paga menos, aunque el número de años para saldar la deuda no varía.

Ventajas de esta opción

Mejora la liquidez mensual: al reducir la cuota, se libera dinero que puede destinarse a otros fines (ahorro, inversión, consumo…).
Ideal en contextos de incertidumbre: si la situación económica es inestable, rebajar el esfuerzo mensual puede aportar tranquilidad.
Puede ayudar a reforzar el colchón financiero familiar.

Inconvenientes

Mayor pago total de intereses: al mantener el plazo, la exposición al interés es más prolongada, lo que incrementa el coste final del préstamo.
Se tarda más en ser libre de deudas.

Es una opción adecuada para quienes priorizan la comodidad financiera en el corto plazo o prevén una bajada de ingresos.

¿Y qué hay de los costes por amortizar?

Es fundamental revisar el contrato hipotecario, ya que algunas hipotecas incluyen comisiones por amortización anticipada. Estas penalizaciones varían en función de:

El tipo de hipoteca (fija o variable).
Los años transcurridos desde la firma del contrato.
El importe que se amortiza.

Por lo general, estas comisiones están limitadas por ley, y en muchas hipotecas actuales no existen o son muy bajas, pero conviene confirmar las condiciones concretas con la entidad bancaria.

¿Qué opción elegir?

No hay una respuesta única. La decisión debe tomarse tras analizar:

La capacidad económica actual y futura.
El tipo de interés de la hipoteca (cuanto más alto, más interesa reducir plazo).
El nivel de tolerancia al riesgo y deseo de liquidez inmediata.
Otros objetivos financieros (como la inversión o el ahorro para estudios, jubilación, etc.).

Por ejemplo, si el tipo de interés es elevado y se dispone de margen económico, reducir plazo será lo más rentable. Si en cambio se desea mejorar el flujo de caja mensual, reducir cuota aportará más oxígeno financiero.

Antes de decidir sobe la amortización de una hipoteca, renegociar el préstamo o incluso pasar de tipo fijo a variable (o viceversa), lo recomendable es consultar con el banco y, si es posible, con un asesor financiero independiente. Cada caso tiene sus particularidades y un buen análisis puede traducirse en miles de euros ahorrados a largo plazo.