Líneas de crédito ICO: qué son, requisitos y cómo funcionan

Toda empresa o trabajador autónomo puede necesitar liquidez en un momento dado, o  una vía de financiación externa para poder afrontar un proyecto u otro. Y una de las opciones para solventar este tipo de necesidades son las líneas de crédito ICO. Unos préstamos que, al estar gestionados por un organismo público, suelen tener tipos de interés más bajos y ofrecer mayores facilidades. Veamos qué son los créditos ICO. Cómo funcionan, y quién y de qué manera se puede acceder a ellos.

¿Qué son las líneas de crédito ICO?

Las líneas de crédito ICO son unas vías de financiación que el Instituto de Crédito Oficial pone a disposición de los emprendedores y trabajadores autónomos, así como a todo tipo de empresas, con el objeto de facilitarles financiación mediante la dotación de fondos. Una operación crediticia que se realiza  a través de las entidades financieras.

Cómo funcionan las líneas de crédito ICO

Como ya hemos dicho, los préstamos de ICO se vehiculan a través de los bancos. De este modo, ICO es la entidad que aporta los fondos y establece las condiciones financieras básicas de la operación. Los tipos de interés, los plazos, las carencias y otras cláusulas. Pero son las entidades financieras las que asumen el riesgo de las operaciones y, por tanto, las que se ocupan del análisis y el estudio de viabilidad de cada solicitud.

Es decir, el banco al cual ha acudido el cliente a solicitar una de las líneas de crédito ICO será el que valore el riesgo de la operación y determine las garantías exigibles antes de aprobar o no la financiación requerida. Y una vez aprobada la operación, las entidades formalizan el contrato correspondiente con el solicitante con los fondos que el ICO entrega a los bancos.

Cómo solicitar un crédito ICO: paso a paso

El volumen del negocio no afecta a la solicitud de un ICO. Puede pedirlo una empresa grande o pequeña, ya sea como autónomo o como sociedad limitada. Y de cualquier sector. Las Líneas de crédito  ICO financian las actividades  empresariales a corto, medio o largo plazo, y lo hacen para cualquier tipo de inversión y en condiciones competitivas. Pero hay que seguir una serie de pasos para formalizar la solicitud. Veamos cuáles.

En primer lugar, el interesado deberá informarse bien de las opciones disponibles, para seleccionar la línea de préstamos que más se ajuste a sus necesidades y al tipo de actividad que pretende financiar. Los tipos de líneas de crédito ICO pueden consultarse en la web oficial del ICO.

El segundo paso, una vez identificado el préstamo que nos interesa, es acudir al banco y exponer nuestros planes o las necesidades de financiación que nos han llevado hasta allí. Y con toda la información, y la documentación a cerca de nuestra s finanzas que se nos solicitará, la entidad bancaria estudiará la operación.

Por último, y siempre que la solicitud haya sido aprobada, el beneficiario del crédito firmará el acuerdo en el banco para recibir la financiación ICO. Y a partir de ese momento se inicia el proceso de devolución del préstamo según los plazos y condiciones establecidas en el contrato suscrito.

Requisitos para acceder a una financiación ICO

Los requisitos para poder acceder a alguna de las líneas de crédito ICO son muy similares a los exigidos para obtener cualquier otro préstamo ordinario en el sector bancario. Algo lógico si se tiene en cuenta que, aun siendo fondos de una institución pública, los créditos ICO se  comercializan a través de las entidades bancarias.

Ni morosidad ni en procedimiento concursal

Entre los principales requisitos que exigen los bancos a los solicitantes de un ICO figura la morosidad. Para obtener un crédito el cliente no puede estar  en situación de morosidad en la consulta a los ficheros de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) en la fecha de solicitud del préstamo. Así mismo, el  solicitante tampoco puede estar sujeto a un procedimiento concursal.

Domiciliación española

La empresa o el autónomo que pretende el crédito ICO debe tener la actividad principal y el domicilio social en el territorio nacional.

Sin embargo, hay algunas excepciones como la línea del ICO para la internacionalización de las pymes.

Inversión y empresa activa

El préstamo debe ser siempre destinado a la inversión, y nunca a cubrir cuotas impagadas de otros posibles créditos. Además, los solicitantes deberán tener actividad profesional a fecha de la firma de la operación. Si una empresa está inactiva, aunque sea por falta de liquidez, no puede acceder a las líneas de crédito ICO.

Tipos de financiación que ofrece el ICO

Hay varias líneas de crédito ICO y, tal y como se comentaba más arriba, el solicitante debe buscar la que se adecue mejor a sus propósitos y necesidades. En 2026 hay toda una serie de líneas diseñadas para financiar la actividad y los proyectos de autónomos y pymes, así como su expansión internacional.

Enfocadas a la financiación de la actividad empresarial dentro de España, y las ventas a corto plazo en el territorio nacional, hay habilitadas un total de doce líneas de crédito ICO. Desde las convocadas para facilitar ayudas a los afectados por la Dana, a las enfocadas a la renovación tecnológica a través del Kit Digital, o las dirigidas hacia el fomento de la movilidad sostenible o  la rehabilitación de viviendas. Así como aquellas más convencionales, que son los créditos comerciales para aportar liquidez a los empresarios.

En cuanto a las de carácter internacional, las líneas disponibles son cinco. Préstamos  pensados para aportar liquidez en el extranjero a empresas españolas o para facilitar las exportaciones. Y también créditos para dinamizar la transición verde, financiados con Fondos Next Generation de la Unión Europea.

Ventajas para autónomos y pymes

Los intereses y las comisiones más económicos que en otro tipo de créditos son la gran ventaja de las líneas de crédito ICO. Y es que la institución pública topa los porcentajes, y marca los límites máximos que los bancos pueden cobrar a quienes solicitan estos préstamos. Tanto en lo referente a los intereses como en las comisiones de apertura y cancelación.

En la mayoría de las líneas de crédito ICO, por ejemplo, no se permite cobrar más de un 2% a los clientes por cancelar anticipadamente la financiación.

Conclusión

Las líneas de crédito ICO son préstamos que conceden los bancos con fondos públicos. Y lo hacen con unas condiciones más ventajosas marcadas por la institución pública.