Conseguir mejores condiciones para nuestros créditos: claves para pagar menos intereses

En un momento u otro, la falta de liquidez o la necesidad de fondos para acometer una compra o una inversión nos harán solicitar un crédito para poder llevarla a cabo. Y llegado el caso deberemos estudiar cuáles son las mejores condiciones para nuestros créditos. De éstas dependerá el coste real de la operación.

Veamos algunas claves para pagar menos intereses al pedir un crédito y conseguir la mejor opción. 

Por qué es importante revisar las condiciones de nuestros créditos

No solo es importante estudiar las condiciones de un crédito antes de firmar el contrato, ya que pueden variar considerablemente de una entidad a otra. También es conveniente revisar los que ya tenemos en vigor. El mercado financiero es dinámico y cambiante, y siempre hay opciones para negociar y obtener mejores condiciones para nuestros créditos. 

Los créditos están condicionados por diferentes factores. Y tal vez los intereses son los más determinantes a la hora de valorar qué producto crediticio nos interesa. Y es que en función del tipo de interés que se aplique al crédito, y que se especificará en las condiciones del contrato, el coste total del préstamo o del crédito en cuestión será diferente.

También nuestra situación económica o personal puede variar con el paso del tiempo. Así, lo que hace unos años nos parecía bien, ahora puede no serlo tanto. De modo que, como clientes, podemos hablar con nuestras entidades bancarias para revisar y buscar las mejores  condiciones para nuestros créditos. Es decir, intentar mejorar aquellas que en su día firmamos. Y si no es posible, siempre puede valorarse la opción de cambiar de banco.

Factores que influyen en las condiciones de un crédito

Las entidades bancarias ofrecen sus productos  financieros con unas condiciones determinadas, pero hay otros factores que influyen en los términos definitivos del acuerdo, y que tienen que ver con el riesgo derivado de historial crediticio y el perfil financiero del solicitante.

Perfil financiero y nivel de endeudamiento

El perfil financiero de una persona viene determinado por un conjunto de características que definen cómo gestiona su economía personal. Aspectos tales como ingresos, gastos, ahorros e inversiones. Una descripción que nos define, y que debe ayudarnos a tomar nuestras decisiones financieras. Igual que condicionará las de las entidades bancarias a la hora de valorar si nos concede o no el crédito.

Nuestra capacidad de endeudamiento forma parte de ese perfil. Y será determinante para que el banco valore positivamente nuestra solicitud. Pero no solo debe evaluarla el banco. El cliente debe ser consciente de sus limitaciones y saber cuál es su nivel máximo de endeudamiento posible. Y es que más allá de ese punto puede comprometer su estabilidad financiera y no poder cumplir con los plazos de la devolución mensual.

Por regla general, se considera poco aconsejable destinar  más del 30-40% de los ingresos mensuales al pago de deudas.

Historial crediticio y solvencia

Tener un buen historial crediticio es fundamental para que nos concedan un préstamo. Y para que nuestro currículo financiero sea impoluto conviene estar al corriente de todos los pagos, y evitar los retrasos. Y si no tenemos deuda alguna, aunque paguemos puntualmente cada mes, aun será más positivo nuestro historial en términos de solvencia.

Es muy importante asegurarse de no  figurar en ninguna lista de morosidad como las de ASNEF o RAI, pues suelen implicar el rechazo automático de cualquier solicitud de crédito.

Tipo de interés y plazo de amortización

A parte de nuestro perfil económico, también hay que tener en cuenta las condiciones en sí de los productos financieros. Hay factores muy importantes a tener en cuenta. Por ejemplo el tipo de interés que se aplicará a la cantidad que el banco nos conceda en concepto de crédito o préstamo, y que se aplicará mensualmente en las cuotas de la devolución.

Hay que tener en cuenta el TIN, que es el porcentaje que se pagará en intereses; y el TAE, que incluye también comisiones y otros gastos asociados, lo que da una visión más real del coste total del préstamo.

También hay que tener en cuenta el plazo de devolución, pues un plazo más largo reduce las cuotas mensuales, pero aumenta el coste total debido a los intereses acumulados.

Claves para obtener mejores condiciones para nuestros créditos

Además de mejorar nuestro perfil financiero para transmitir confianza a las entidades crediticias, también hay factores externos a considerar para conseguir unas mejores condiciones para nuestros créditos.

Comparar ofertas entre entidades

El mercado financiero ofrece una gran variedad de ofertas en materia crediticia, y la competencia entre los bancos y otras entidades financieras hacen que las condiciones de los créditos que ofrecen sean diversas y negociables.

Una vez que sabemos cuáles son nuestras necesidades específicas y que tipo de crédito se ajusta a ellas, es muy recomendable comparar entre los productos similares que oferta cada una de las entidades. Las diferencias pueden ser considerables.

Negociar con el banco actual

Una vez que hemos comparado entre las opciones que ofrece el mercado, y tenemos la que mejor se ajusta a nuestras necesidades, aún podemos intentar una mejora en las condiciones del contrato. Los bancos están abiertos a negociar esas condiciones, especialmente si tienes un buen perfil financiero.

Aunque haya unos términos establecidos, siempre puede intentarse la reducción de los intereses aplicados, o solicitar la ampliación del plazo de devolución para reducir la cuota mensual. Incluso es posible negociar la posible eliminación de las comisiones de apertura o de cancelación anticipada.

Reunificar deudas

Los consumidores también tenemos  la posibilidad de hacer una reunificación si contamos con varios créditos y, por lo tanto, varias cuotas para pagar al mes. Con este producto financiero lo que se pretende es conseguir un único pago al mes y también que la cantidad total a pagar sea menor que cada una por separado: mayor tranquilidad y comodidad para nuestro bolsillo.

Se pueden unificar los créditos al consumo y las hipotecas, de manera que tengamos un solo crédito, con un único periodo de devolución, con mensualidades acordes a nuestros ingresos.

Preguntas frecuentes para conseguir mejores condiciones para nuestros créditos

¿Se puede renegociar un crédito ya firmado?

Los créditos no son intocables. Si se firmó un contrato y en la actualidad no nos convencen las condiciones, siempre pueden negociarse y cambiarse mediante una refinanciación.

¿Cuándo es buen momento para mejorar las condiciones de un préstamo?

Un buen momento para refinanciar nuestros créditos es cuando las tasas de interés en el mercado financiero han bajado significativamente desde que se firmó nuestro préstamo original. Con una renegociación puede ahorrarse una cantidad considerable al gravarse el nuevo contrato con un tipo de intereses más bajo.

¿Cambiar de banco ayuda a conseguir mejores condiciones para nuestros créditos?

El mercado financiero es competitivo, y los bancos ofrecen ventajas para captar clientes. Una estrategia comercial que incluye ofrecer mejores condiciones  para nuestros créditos si aceptamos el traslado. Así, cambiar de entidad bancaria es una excelente opción si se buscan mejores tasas de interés, un mejor servicio al cliente u otros beneficios que podemos negociar con la nueva entidad. Reducción de comisiones, por ejemplo.