Pagos móviles: qué hacer si te estafan y cómo puedes reclamar

09/07/2026

En los tiempos digitales que vivimos, todo se adapta a las nuevas tecnologías. Y las transacciones comerciales no son ninguna excepción. Así, los pagos móviles son solo una de las opciones posibles para llevar a cabo operaciones financieras y transferencias de dinero a través de un teléfono inteligente. Un sistema cada vez más común, que contribuye a la paulatina sustitución del uso de efectivo o de tarjetas físicas para pagar. Un nuevo modelo de pago, cómodo, rápido y eficaz, pero también expuesto a diferentes modalidades de fraudes digitales. Veamos cuáles son esas amenazas de estafa y qué hacer si somos víctimas de una de ellas.

Cómo funcionan los pagos móviles

Los pagos móviles son una opción digital que permite realizar transacciones financieras a través de teléfonos móviles. Por ejemplo el pago electrónico de una compra. Un medio de pago perfectamente explicado en el Manual de la Escuela de Finanzas al que podéis acceder a través de este enlace,

Para llevar a cabo un pago desde el móvil hay que utilizar una tecnología inalámbrica llamada NFC (Near Field Communication). Con ella, únicamente hay que acercar el dispositivo móvil a la terminal de cobro (datafono-TPV) del comercio, tal como se haría con una tarjeta de crédito o de débito.

Qué tipos de estafa existen en pagos móviles

Los pagos móviles, como cualquier otro sistema digital de transacciones económicas, están expuestos a la ingeniería fraudulenta de los ciberdelincuentes, que se las ingenian para perpetrar estafas cada vez más sofisticadas. Veamos las más habituales.

Phishing, Smishing y Vishing

Son muchas las modalidades de fraude que nos acechan en internet. La mayoría de ellas denominadas con descriptivos anglicismos, de los cuales destacamos el Phishing, el Smishing y el Vishing, que son algunos de los que afectan directamente a la operatividad financiera desde los dispositivos móviles. El primero de ellos mediante el envío de correos electrónicos fraudulentos, que pueden atenderse también desde un Smartphone.

El Smishing es un fraude cometido a través de mensajes SMS que se reciben en el teléfono móvil; y el Vishing consiste en la suplantación del servicio de atención al cliente a través de una llamada telefónica.

Acceso directo al teléfono móvil

Más allá de las elaboradas estrategias delictivas detalladas en el anterior apartado, también cabe la posibilidad de que los estafadores consigan acceder al dispositivo móvil sin consentimiento. Algo que pueden conseguir con mayor facilidad si el teléfono no está bien protegido con contraseñas seguras o sistemas de reconocimiento biométrico como la huella o el rostro.

Una vez que el ciberdelincuente ha accedido a nuestro móvil puede instalar apps falsas y fraudulentas, o perpetrar otros engaños para conseguir desde dentro los códigos de verificación para acceder a cualquiera de los servicios del titular del teléfono.

Cómo protegerte al pagar con el móvil

Para evitar ser víctima de estos fraudes digitales, por ejemplo, cuando llevamos a cabo pagos móviles, hay que ser cautos y hacer de la prevención la principal medida de protección.

Es fundamental, como antes se ha subrayado, proteger el móvil con códigos de reconocimiento biométrico. Una tecnología que permite identificar y verificar la identidad de una persona basándose en sus rasgos físicos o de comportamiento, por lo que no puede ser suplantado. O muy difícilmente.

También es importante no compartir nunca esos códigos o contraseñas a través de SMS, ya que pueden ser intervenidos y utilizados fraudulentamente.

Y por último, hay que procurar no descargar nunca aplicaciones en webs que no sean oficiales, ya que pueden ser engaños y servir a los delincuentes para acceder a nuestro móvil.

Qué hacer si nos estafan al hacer pagos móviles

Como siempre que se detecta un fraude, la inmediatez es fundamental para minimizar las consecuencias.

Si tras realizar un pago móvil descubrimos que hemos sido estafados, hay que bloquear de inmediato bloqueando las tarjetas y todos nuestros accesos. Después hay que notificar la estafa al banco para cancelar el pago y solicitar la anulación de la operación fraudulenta.

Y una vez todo bloqueado, conviene recopilar todas las pruebas del delito, formalizar una denuncia policial y, por último, presentar una reclamación formal a la entidad bancaria.

Preguntas frecuentes sobre los pagos móviles

¿Qué hago si me estafan con un pago móvil?

Hay que reaccionar de inmediato. Bloquear cuentas y tarjetas, avisar al banco e interponer la denuncia policial cuanto antes.

¿El banco devuelve el dinero si hay fraude?

El banco está obligado a la devolución del importe estafado al cliente a través de un fraude online siempre que la víctima no haya actuado de manera negligente. Por ejemplo, haber compartido voluntariamente y sin engaño previo sus contraseñas, enviándolas imprudentemente por SMS u otras vías digitales.

¿Son seguros Apple Pay y Google Pay?

Los medios de pago oficiales y legalmente contrastados son vías seguras para los pagos móviles. El riesgo llega cuando se utilizan plataformas desconocidas o aplicaciones de dudoso origen. Apple Pay y Google Pay son métodos altamente seguros para pagar, incluso más que las tarjetas físicas tradicionales. Ambos utilizan tecnologías de tokenización (creación de números de tarjeta virtuales), cifrado extremo a extremo y autenticación biométrica.

¿Cómo reclamar un pago móvil no autorizado?

Si se detectan pagos móviles no autorizados, hay que denunciarlo de inmediato. Tanto al banco como a la policía. Una vez bloqueadas las cuentas y los accesos, hay que formalizar la solicitud de reintegro del dinero al banco y éste se hará responsable de la cantidad estafada.