Conocer el Euribor o cuánto va a subir (o bajar) mi hipoteca

Es curioso como hay términos económicos y financieros que manejamos a diario cuyo significado, sin embargo, nos costaría explicar. En un bar, en el parque o en el supermercado a menudo tenemos conversaciones en los que surgen palabras como “prima de riego”, “déficit” o “inflación”, de forma totalmente natural. Sin embargo, si en medio de una de esas conversaciones alguien nos preguntara cómo se calcula el IPC o qué significa exactamente Euribor, ¿sabríamos explicarlo? Posiblemente no. Al fin y al cabo, no necesitamos conocer cómo se calcula el Euribor para saber cómo nos afecta en la vida diaria. Vaya si lo sabemos.

Seguro que les suena esta historia: una pareja quiere comprarse un piso, pero no tiene el suficiente dinero ahorrado. Van al banco a solicitar un préstamo a una entidad bancaria. El banco les concede un préstamo de 100.000 euros a devolver en 20 años con un tipo de interés variable del Euribor + el 0,6 %. Coincidirán conmigo en que no estará de más que esa pareja sepa de dónde sale y quién calcula ese índice del que va a depender su economía doméstica durante las dos próximas décadas, ¿verdad?

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¿Qué significa Euribor?

El “Europe Interbank Offered Rate” o tipo europeo de oferta interbancaria, más conocido como Euribor, es el principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios en España. Es decir, que el interés que el banco nos va a cobrar por el préstamo para comprar una casa dependerá, en gran medida, de este indicador (como hemos comentado, el interés suele calcularse sumando al Euribor un margen pactado que no suele variar).  Esto es así desde el 1 de enero de 2000, ya que anteriormente se utilizaba como referencia oficial el Mibor a un año.

¿Cómo se calcula el Euribor?

El Euribor se calcula haciendo una media del interés al que se prestan dinero entre ellas  las principales entidades financieras europeas.   Se tienen en cuenta los datos de los bancos europeos y se basa en el tipo de interés medio para las operaciones de depósito de euros a plazo de un año. Las entidades están obligadas a informar diariamente de los tipos de interés qué aplican para calcular este índice.

¿Quién calcula el Euribor?

Aunque a veces lo pudiera parecer, el Euribor no es una revelación divina. Ni mucho menos.  De hecho, la encargada de calcularlo y darlo a conocer no es otra que la agencia de noticias Reuters. ¿Les suena verdad? Pues dicha agencia —o más bien, sus expertos en información económica— es la que se encarga de recopilar los datos de los bancos y difundir cada día laborable a las 11 de la mañana el nuevo índice.

Para ello, elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados y realiza la media aritmética del resto de valores. El resultado se redondea a la cifra de 3 decimales más próxima al valor del promedio. Para conservar la transparencia del proceso también se publican los tipos de interés empleados en el cálculo. Además de Reuters, la Federación Bancaria Europea también calcula y comunica el EURIBOR.

Diferencias entre el Euribor BOE y el Euribor Reuters

En España, el índice es válido a partir de su publicación en el BOE —entre el día 1 y 5 de cada mes—, lo que normalmente se produce unos días después de su difusión por el Banco de España. El Euribor se publica para varias fechas de vencimiento, pero el que se utiliza como índice de referencia oficial es el Euribor a un año.

Hay que tener en cuenta que el Euribor publicado por el Banco de España en el BOE es diferente del calculado a diario por la agencia Reuters y la Federación Bancaria Europea, ya que se trata de un índice mensual.

El llamado Euribor BOE, que se utiliza para la mayoría de las hipotecas concedidas en España, se publica entre el 1 y el 5 de cada mes en el Boletín Oficial del Estado y para calcularlo se tiene en cuenta la variación de los últimos treinta días del Euribor a un año de mercado. Así el Euribor Hipotecario BOE se mantiene fijo cada mes y es el que se emplea en las revisiones de las hipotecas.

Por último, debemos mencionar que cada vez más voces abogan por tomar como referencia para las hipotecas otro índice menos variable y menos propenso a las subidas y bajadas que el Euribor, como el IRS. Tema que trataremos en un próximo artículo.

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